Берешь на время, отдаешь навсегда

«Вы там с жиру беситесь со своими миллионами, а нам на хлеб не хватает! — кричала на сотрудницу банка 64-летняя Алла Васильевна, которая полгода назад получила кредит на 12 тыс. рублей на покупку телевизора и не внесла еще ни одного платежа. — Какое вы имеете право требовать денег с пенсионерки!!!»

Для российских банков Алла Васильевна не исключение в нескончаемом потоке заемщиков, а самый что ни на есть типичный неплательщик. И, надо сказать, Алле Васильевне повезло — ей удалось получить экспресс-кредит в почтенном возрасте, в то время как большинство банков предпочитают не связываться с пенсионерами вообще. Но часто молодые и дерзкие неплательщики прибегают к тем же аргументам, что и скандальная старушка, не осознавшая меры своей ответственности: около 10% должников искренне считают, что банк забудет про их скромный долг. Обольщаться не стоит: за все в этой жизни приходится платить. За кредиты — тем более.

Свежие данные ЦБ свидетельствуют: уровень просроченных выплат по розничным кредитам растет. Если в 2005 году объем частной просрочки составлял 1,9%, то на 1 ноября 2006 года эта цифра выросла до 2,72% (более 51 млрд. рублей). По неофициальным данным, доля просрочки по потребкредитам в среднем по рынку достигает 10—15%, а по экспресс-кредитам — 25—30%.

Примерно четверть неплательщиков, по словам опрошенных «Профилем» банкиров, — мошенники и «экспериментаторы», которые просто решили попробовать банкиров «на зуб» и посмотреть, что будет, если они перестанут возвращать банку деньги. «Профиль» решил выяснить, что предстоит пережить российским товарищам, задолжавшим банкирам энное количество рублей.

 

Опрошенные «Профилем» топ-менеджеры российских банков признаются: больше всего проблем доставляют потребительские необеспеченные кредиты, намного меньше неприятностей с автокредитами и совсем мало — с ипотекой. Иными словами, чем больше поставлено на карту, тем выше ответственность заемщика.

Но прежде чем разбирать по косточкам конкретные «дела» (в том числе и уголовные), посмотрим, как относится к должникам российская Фемида.

Формально российские законы полностью на стороне банкиров. Права и обязанности заемщиков по кредитным договорам регулирует в основном Гражданский кодекс, а в случае залога недвижимости в обеспечение возврата полученного кредита — еще и закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Жилищный кодекс. «В соответствии с положениями ГК РФ требования залогодержателя — в данном случае банка — удовлетворяются из стоимости заложенного имущества (техники, автомобиля ипр.) по решению суда», — рассказывает ведущий юрист гражданско-правового департамента юридической фирмы «КЛИФФ» Андрей Торянников. По его словам, иной порядок может быть предусмотрен соглашением банка с заемщиком или самим договором о залоге, однако реализация любого заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах.

При ипотеке действующее законодательство позволяет банкам взыскивать квартиру недобросовестного заемщика даже в том случае, если эта квартира является единственным местом жительством должника. Такая возможность появилась после внесения два года назад поправок в Гражданский кодекс.
   — Если квартира была заложена по договору об ипотеке, то обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и ее реализация являются основанием для прекращения права пользования квартирой залогодателем и членами его семьи и, как следствие, их выселения», — объясняет Торянников.

Но для этого нужно решение суда — только после его принятия банки просят гражданина «с вещами на выход», а если он начинает артачиться и не освобождает помещение — выселяют с помощью службы приставов. Лишившись пристанища, заемщик может рассчитывать на временное проживание в квартире из маневренного фонда — специального жилищного фонда, которое предоставляет жертвам ипотеки целых 6 кв. м государственной жилой площади на одного человека.

Правда, пока маневренным фондам, которые формально существуют в некоторых областях, применения почти не находится: практически во всех случаях реализации ипотечного залога банки имели дело с клиентами, у которых в собственности была и другая недвижимость.

 

Для банкиров любая просрочка — пятнышко на репутации и балансовой отчетности, а потому с должниками работа ведется основательная. Практически все уважающие себя банки обзавелись департаментами по работе с проблемными долгами, некоторые кредитные организации уже имеют «аффилированные» организации по сбору догов (коллекторские агентства), другие предпочитают обращаться к независимым структурам. «Если речь идет о задержке платежа на срок до 30 дней, мы чаще всего расцениваем ее как техническую сложность. Банк начинает проявлять настойчивость где-то начиная с задержки в выплатах на 40—60 дней», — рассказывает директор департамента банковских продуктов Абсолют Банка Эмиль Юсупов.

Схема взаимодействия банка с заемщиком следующая. «Вначале мы осуществляем так называемый «мягкий» звонок из call-центра. Затем «жесткий» звонок — домой и на работу. После этого наступает время личного визита к неплательщику, и если эта мера не дает результата, мы передаем дело своему коллекторскому агентству. Иногда мы обращаемся и к независимым коллекторам, чтобы сравнить эффективность работы, однако в целом можно отметить, что эффективность работы коллекторских агентств невысока», — рассказывает старший вице-президент банка «ВТБ 24» Вадим Кулик.

Коллекторы работают примерно по такому же принципу: корреспондент «Профиля» слышала своими ушами, как сотрудница агентства — миниатюрная молоденькая девушка — ангельским голосом терпеливо объясняла нерадивому заемщику по телефону, что он должен сделать, чтобы от него отстали (впрочем, коллекторы бывают разные, о них читайте материал на с. 48).

Однако этап soft collection длится недолго — одну-две недели. Если должник не идет на переговоры с агентством и продолжает уклоняться от выплат, то коллекторы выезжают к нему домой или на работу для, что называется, личного контакта. Последний этап — передача дела в суд и последующее исполнительное производство (hard collection). Если речь идет о небольшой сумме долга, дело может быть урегулировано мировым судьей без присутствия заемщика, в остальных случаях суд приглашает ответчика на судебное разбирательство. Коллекторы утверждают: в 100% случаев решение выносится в пользу банка. Правда, удовлетворив требование по основной сумме долга, суд может снизить сумму штрафов, если признает причину просрочки уважительной.

Банкиры не любят говорить о своих неудачах вслух. «Сейчас у нас рассматривается в судах 302 случая невыплат по необеспеченным потребительским кредитам. А в месяц мы выдаем примерно 130 потребкредитов, которые переходят в портфель высокорисковых, то есть по ним не поступают платежи в течение 90 дней», — рассказал «Профилю» руководитель одного из розничных банков, входящего в топ-10.

Источник в другом крупном банке признался, что сейчас его кредитная организация инициировала 18 уголовных дел о мошенничестве с автокредитами. Руководитель службы риск-менеджмента Импэксбанка Сергей Ипатов сообщил, что в 2006 году банк реализовал порядка 60 авто. «В нашем банке уровень просроченной задолженности по розничным кредитам составляет менее 1%, и в основном просрочка приходится на потребительские кредиты и кредитные карты, однако было несколько случаев реализации залога по автокредитам», — добавляет Эмиль Юсупов.

 

Почему люди не возвращают долги? Казалось бы, причина на поверхности: нет денег. Не всегда. По словам коллекторов и банкиров, примерно 10% заемщиков — мошенники. Они, как уже говорилось, берут кредиты в надежде на то, что банки о них благополучно забудут. Около 30% должников просто не знают, когда и сколько им нужно заплатить, и только половина всех злостных неплательщиков испытывает реальные трудности с деньгами.

Иногда доходит до смешного. «Примерно полгода назад у нас взял автокредит на $30 тыс. вполне приличный по всем банковским меркам молодой человек, с экономическим, кстати, образованием. Однако в первый же месяц платеж по кредиту от него не поступил, — вспоминает специалист розничного департамента одного из банков. — Мы сразу насторожились: если человек с первых дней начинает «забивать» на график выплат, то это попахивает мошенничеством. Однако ситуацию удалось разрешить обычным телефонным звонком. «Я же взял кредит на три года, так зачем мне его отдавать в первый же месяц?» — сказал нам гражданин».
   — Иногда для того, чтобы вернуть заемщика в нормальный график платежей, достаточно объяснить на пальцах, когда и как он должен платить. Проблема нередко заключается и в сотрудниках call-центров, которые не могут детально рассказать клиенту о графике платежей и других деталях кредитного договора, — говорит Вадим Кулик.

 

Приходится банкам сталкиваться и с гражданами, плохо понимающими вообще, что такое «кредит». Марина Д., референт торговой компании, взяла кредит на 70 тыс. рублей на покупку плазменного телевизора сроком на один год. Выплатив 70 тыс., Марина «заглохла», хотя оставалось внести еще три платежа. Сотрудники call-центра сначала просто слушали длинные гудки мобильника и домашнего телефона, через некоторое время Марина соизволила ответить на звонок. «Какого черта вы ко мне пристаете? Я отдала вам то, что брала, и никаких процентов вы не получите! Кто-то должен остановить ненасытных банкиров, и пусть это буду хотя бы я», — прокричала женщина и бросила трубку. Банку пришлось обратиться к коллекторам, которые довели дело до суда. В результате телевизор по решению суда был продан, на ссудный счет Марины перечислили вырученные деньги и вычли из них около 18 тыс. рублей. К слову, телевизор удалось продать лишь за 49 тыс., таким образом, Марина потеряла 21 тыс. рублей. Вся история заняла чуть более двух месяцев. «Она угомонилась только в зале суда — до этого даже личные визиты коллекторов заканчивались чуть не дракой», — вспоминает сотрудник коллекторского агентства.

Бессмысленной смелостью гордой женщины можно только восхищаться — на этапе hard collection в гости к заемщику часто приходят вовсе не девочки-припевочки. Если в телефонном центре примерно поровну мужчин и женщин, то личные переговоры проводят в основном мужчины, большая часть которых — бывшие судебные приставы, сотрудники МВД, офицеры служб безопасности.

 

С автокредитами банкам работать проще, чем с денежными «потребами», поскольку здесь есть вполне осязаемый залог. «Юридическую гарантию реализации требования залога в счет погашения задолженности обеспечивает договор залога. А для снижения рисков от продажи недобросовестным заемщиком машины третьим лицам служит ПТС (паспорт транспортного средства), хранящийся в банке», — поясняет Сергей Ипатов из Импэксбанка.

Однако и здесь мошенникам есть где развернуться. «С учетом того, что залог автомашины не подлежит регистрации, а действующее законодательство позволяет получить дубликат ПТС, при желании автомашину реализовать можно», — говорит Андрей Торянников. Именно так поступил хозяин небольшой пекарни в Москве Михаил В., который взял в крупном банке автокредит на $25 тыс. на покупку Toyota Corolla. Когда у него разладился бизнес, Михаил решил продать машину и «потерял» ПТС. Однако в банке быстро заподозрили неладное и решили сразу поговорить с комбинатором. После беседы с сотрудниками службы безопасности банка Михаил быстро уехал в «отпуск». Тогда банк, минуя коллекторов, подал иск в суд и после определенных действий сотрудников МВД, следствия и суда Михаил… попал в тюрьму по обвинению в мошенничестве (ст. 159 УК РФ) на 5 лет. А машину ему пришлось вернуть.
   Правда, в тех случаях, когда «автодолжник» пытается договориться с банком полюбовно, участие служителей закона обычно не требуется — банк даже может разрешить заемщику найти покупателя авто самостоятельно. Но стоит помнить: в отличие от квартир, вина и золота возраст машину не делает дороже.
   — Банк обычно предпочитает либо идти на реструктуризацию долга, либо, получив судебное решение, удовлетворять свои требования, вычитая средства из зарплаты, реализуя в том числе и прочее имущество, поскольку за год стоимость машины снижается примерно на 20% и ее продажа не покрывает сумму кредита и процентов, — говорит Вадим Кулик. — Тем более что сейчас наблюдается тенденция к сокращению размера первоначального взноса, особенно в крупных городах.

Богатые тоже платят

   Бытует мнение, что случаев изъятия ипотечных квартир у неплательщиков до сих пор не было. Однако оно ошибочно. Правда, большинство банкиров отказались признаваться в том, что им приходилось отбирать жилье, но директор юридического департамента банка «ДельтаКредит» Константин Артюх сообщил «Профилю»: в банке было уже несколько случаев реализации залогов по ипотечным кредитам в судебном порядке, все иски банк выиграл.
   Обычно невыплаченные суммы колеблются от $10 тыс. до $200 тыс., ответчиками выступают супружеские пары старше 30 лет, которые не давали о себе знать более 100 дней. Пр=C

  

   1. При заключении кредитного договора обязательно уточните график погашения кредита и сумму аннуитетного платежа (равные платежи, содержащие платеж по телу долга плюс проценты; они не зависят от того, в начале выплат вы находитесь или в конце). Используйте, если есть возможность, SMS-сервисы, которые автоматически напомнят о сроке платежа. Внимательно читайте письма от банка-кредитора.
   2. Если вы не успеваете вовремя внести платеж, позвоните в банк и объясните причину. Если вы понимаете, что не сможете платить в течение длительного срока, необходимо лично встретиться с сотрудниками банка и разработать схему реструктуризации долга. При хорошем поведении вам могут простить часть штрафов и пеней.
   3. Не стоит игнорировать звонки из банка: даже если вы должны банку $100, до вас все равно доберутся.
   4. Все просроченные платежи фиксируются в вашей кредитной истории. Если вы без уважительной причины и объяснений не выплачиваете кредит более 60—90 дней, шансы воспользоваться кредитными продуктами других банков у вас стремятся к нулю.
   5. Планируйте расходы на несколько месяцев: это позволит оставить «окошко» для платежа по кредиту.