Извините, банк продан

«Прошло то время, когда, единожды выбрав банк, можно было спокойно работать, говорит Елена АКСЕНОВА, директор гражданско-правового Департамента „Юридической фирмы „КЛИФФ“. — Клиенты, предприниматели и частные вкладчики, вынуждены пристально следить за ситуацией на банковском рынке, недаром аналитики уже несколько раз прогнозировали системный кризис. Диверсификация рисков, анализ ситуации в банковской сфере и пристальное внимание к политике западных банков — способы минимизировать риски клиентов“.

— Сообщение о продаже банка должно вызывать вполне естественное беспокойство, — согласен глава „Law4Bank“ Денис Самков. — Другой вопрос — причины этого беспокойства. Банк — инструмент бизнеса. И, если он покупается, то происходит это вовсе не для того, чтобы завтра его не стало. Главное — как он будет работать, и в какой области — это вопрос. Например, в случае с покупкой Импэксбанка Райффайзенбанком оснований для беспокойства у клиентов, скорее всего, не было, ведь речь идет о крупном, хорошо отлаженном бизнесе. Да и сумма говорит о серьезности намерений покупателя.

Насколько важно, кто именно заинтересовался приобретением банка, услугами которого вы давно пользуетесь? Разницы в покупке банка иностранным и отечественным капиталом, по большому счету, нет. Но есть нюансы. Например, в случае приобретения банка иностранным капиталом, Центробанк должен проверить финансовое положение покупателя. Как, впрочем, и финансовое состояние лиц, приобретающих более 20% акционерного капитала банка. В принципе, кто будет хозяином банка — иностранное или российское юридическое лицо — для клиента совершенно все равно — в любом случае все возникающие вопросы следует адресовать новому владельцу банка„.

На взгляд Александра Зисина (“Аганин и партнеры»), приобретение российского банка — иностранным, возможно, является даже более положительным событием для клиента: «Иностранный банк, вероятно, постарается изменить культуру работы нового российского актива. Не секрет, что в большинстве своем зарубежные банки, относятся к клиентам более внимательно. Они менее склонны к резким изменениям менеджмента или применению агрессивной политики смены тарифов, их действия куда более предсказуемы. И совсем уж фантастическим выглядит вариант, при котором иностранный банк, приобретя российскую кредитную организацию, начнет преобразования, которые могут привести к резким изменениям, приводящим к негативным последствиям для клиента».

На взгляд Елены АКСЕНОВОЙ, ключевые отличия между российскими и иностранными приобретателями, чаще всего, состоят в уровне открытости информации. Сделки с российскими инвесторами осуществляются, а порой и завершаются «при закрытых дверях». Иностранные инвесторы, особенно крупные кредитные организации, также сохраняют конфиденциальность сделки до окончания процедуры. Однако по ее завершении вероятность обнаружить в СМИ достаточно подробную информацию. «Наш опыт показывает, что после завершения подобных сделок начинается довольно длительный переходный период, связанный с почти полной сменой прежней команды, стратегии развития банка и уровня банковских технологий, — продолжает Елена АКСЕНОВА. — Этот период не всегда положительно сказывается на клиентах. Но в результате уровень обслуживания клиентов существенно повышается, расширяется спектр оказываемых банком услуг. Впрочем, не всегда у клиентов хватает терпения. Далеко не всех может устраивать и новая политика банка».

Кроме кредитных учреждений банки приобретают и частные лица. Так, ожидающийся отзыв лицензии у одного из банков, может привести к росту активности частных инвесторов, заинтересованных в покупке более стабильной финансовой организации — топ-менеджеров и бывших владельцев банков.

«Клиенты банков должны, по возможности, четко представлять себе ситуацию, которая складывается на банковском рынке, — настаивает Елена АКСЕНОВА. — Близкое окончание процедуры включения банков в систему страхования вкладов (ССВ) породило в минувшем году повышенный спрос на банки. Усугубляет ситуацию и тот факт, что практически еженедельно Банком России принимаются решения об отзыве банковских лицензий: с начала 2006 года отозвано уже 8 лицензий, из них пять — у банков, не вступивших в ССВ. Известно, что потенциальные покупатели начинают поиск „запасного“ варианта задолго до принятия Банком России решения об отзыве лицензии, причем чаще всего это представители банков, не прошедших в систему страхования вкладов. Их цель — поиск банка, допущенного в ССВ и оперативное „объединение“ с ним. В такой ситуации клиентам поглощаемого банка следует тщательно проанализировать вероятную политику менеджмента. Если это опытные банкиры, которые планируют развивать бизнес и дальше, они наверняка будут присоединять свой банк к банку, принятому в ССВ. В этом случае клиенты банка будут уведомлены о предстоящей реорганизации, а это значит, что в соответствии с законодательством у них появится право требовать досрочного исполнения любых обязательств банка перед ними. Наконец, учитывая, что стоимость лицензии на участие в ССВ превышает $3 млн., маловероятно, что банк будет заниматься операциями по „обналичиванию“ и другой деятельностью, связанной с легализацией доходов, полученных криминальным путем».

Карты, вклады и проценты

Самая нервная публика — держатели вкладов и депозитов. В банках об этом хорошо знают, поэтому стараются сделать все, чтобы не допустить паники, добиваясь ощущения «плавного перехода». Характерный пример — приобретение Райффайзенбанком Импэксбанка. Председатель правления Райффайзенбанка Йоханн Йонах успокаивает: «До 2007 года Импэксбанк и Райффайзенбанк будут работать как самостоятельные банки. В дальнейшем, вероятно, начнется процесс объединения. Существующие договоры с клиентами будут пролонгироваться в соответствии с условиями, указанными в самих договорах. Возможно, тарифная сетка банков будет адаптирована в связи с данным событием».

— Если говорить о частных вкладах и депозитах, — комментирует Александр Зисин, — то продажа банка как правило не должна привести к резким и неблагоприятным последствиям для клиентов. Особенно — крупных. Банку невыгодно расторгать или изменять заключенные на длительные сроки депозитные договоры. К том же, ситуации, когда банку приходится возвращать значительное количество денежных средств в течение короткого промежутка времени, уже имели место. Вспомним пример с «Альфа-банком»: после серии резких публикаций в «Коммерсанте» большое количество вкладчиков решило расторгнуть договоры и забрать свои денежные средства, которых у банка в таком количестве просто не оказалось. В итоге акционерам банка пришлось тратить личные средства для выполнения обязательств принадлежащей им кредитной организации«. Отличить стабильный долгосрочный банковский бизнес от спекулятивной «однодневки» не так уж и сложно. Однако это не значит, что в стремлении стать клиентом надежного, крупного и «всем известного банка», можно забыть о внимательном изучении всех статей и условий договоров с ним: типовой банковский договор часто составлен так, что в спорной ситуации клиенту нелегко будет доказать свою правоту.

Отдельная история — приобретение региональных банков. Местные СМИ, как правило, не жалея сил раскачивают маятник сплетен и слухов, что способно вывести из равновесия любого, даже самого спокойного вкладчика. По мнению Дениса Самкова, клиенты регионального банка, который после покупки планируется перевести в центр, могут испытать определенные затруднения: многие из них просто смогут больше получать непосредственный доступ к банковским услугам, а значит, будут вынуждены искать иное кредитное учреждение. «Впрочем, покупка банка, а тем более его перевод из одного региона в другой, обычно осуществляется в „свернутом“ состоянии, — успокаивает Самков, — то есть только тогда, когда все кредиты погашены, а депозиты закрыты. К тому же трудно себе представить, что прежние собственники банка захотят столкнуться со сложностями в процессе оценки активов. Наконец, в соответствии с Гражданским кодексом любая реорганизация требует обязательного извещения всех обслуживаемых клиентов банка. Это же требование распространяется и на банки, меняющие свое местонахождение или наименование».

Определенную осторожность следует проявлять и тем, кто держит ценности в ячейках готовящихся к продаже банков. Ячейки и так не слишком защищены — в определенных случаях их вскрытие происходит совершенно официально — на основании судебного решения. Но ведь постоянный доступ к ячейкам имеют и сами банковские сотрудники, у которых теоретически есть возможность получить доступ к их содержимому. Тем временем сделки по поглощению банков чаще всего сопровождаются масштабной перетряской менеджмента. А раз так, есть повод насторожиться.

Что происходит с пластиковыми картами, эмитированными поглощенным банком? «Банковская карта, по сути, является лишь инструментом, ключом к счету клиента. А значит, ситуация здесь такая же, что и с обычным счетом: изменяться могут тарифы на обслуживание и кредитная политика (например, лимит кредита), но — только по договоренности с клиентом, поскольку иначе придется вести речь об изменении или расторжении уже действующего договора между клиентом и банком», — говорит Александр Зисин.

«Отношения банка и физического лица — держателя карты регулируются законами о защите прав потребителей, — напоминает Денис Самков. — Следовательно, в случае досрочного прекращения возможности использовать карту, клиент может в судебном порядке отстоять свои права».

Со всей определенностью можно утверждать: как минимум, клиентам поглощаемых банков гарантированы определенные неудобства организационного свойства. «В некоторых случаях, как это было при слиянии ОВК и Росбанка, у клиентов могут возникнуть некоторые технические неудобства. Возможно, придется переоформить некоторые документы, чтобы продолжать получать привычные банковские услуги по сути в том же банке, — подтверждает Елена АКСЕНОВА. — Но в любом случае, все это будет сделано за счет банка. Единственным неудобством для клиентов в данном случае являются потери времени. Впрочем, при покупке банка его клиентам в любом случае стоит обеспокоиться уточнением условий договоров или обслуживания пластиковой карты — так проще обезопасить себя от вынужденного временного отстранения от использования нужных банковских услуг».

Обсуждаемые сегодня российским деловым сообществом сделки по слиянию и поглощению банков — далеко не последние.»Курс на укрупнение банковского бизнеса и борьба с мелкими представителями в банковской и страховой сфере ни для кого не является открытием, — напоминает Александр Зисин. Легко предположить, что в перспективе на банковском рынке останутся три крупных блока банков — ориентированные на ритейл; кэптивные и — прослойка «смешанных». Впрочем, нет никакого секрета и в том, что присутствие зарубежных финансово-кредитных структур в России будет только усиливаться. А значит, не за горами новые громкие сделки.

— Трудно переоценить потенциал рынка России, страны с населением около 145 млн. человек, где в последние несколько лет наблюдается устойчивый рост ВВП, — напоминает Йоханн Йонах (Райффайзенбанк). — В частности, к концу 2005 года в стране прогнозировался рост ВВП примерно в размере 6%, что почти в четыре раза превышает этот показатель по зоне Евросоюза; в России можно рассчитывать на постоянно растущий спрос на финансовые продукты. Именно поэтому иностранные игроки выбирают Россию в качестве одного из объектов своих инвестиций.