Преодолевая границы.Как открыть счет в зарубежном банке

В условиях нестабильности экономической системы западноевропейские банковские институты, простоявшие не один десяток, а иногда и сотню лет и пережившие не один кризис, выглядят гораздо более привлекательными по сравнению с отечественными. Как результат, тенденция роста статистики открытия счетов, контролируемых нашими согражданами в иностранных банках.

В этой статье мы попробуем кратко охарактеризовать данный вопрос, выявить плюсы и минусы открытия счета в иностранном банке, показать основные тенденции развития данного явления.

Законодательные аспекты

Либерализация внешнеэкономических связей, в том числе вопроса открытия счетов россиянами в иностранном банке, происходила постепенно. В 1992 году с принятием закона  «О валютном регулировании и валютном контроле в РФ» право открывать счета без каких-либо ограничений могли только россияне,  проживающие за рубежом. Остальные могли открыть счет в зарубежном банке только с разрешения ЦБ.

С 2001 года с вступлением в силу инструкции Центробанка «О счетах физических лиц-резидентов в банках за пределами РФ» уже все россияне получили право открытия счета в зарубежном банке, но с той оговоркой, что банк должен находиться на территории страны Организации Экономического Сотрудничества и Развития (ОЭСР) или Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ).

Дальнейшая либерализация произошла в 2004 году. Новый закон «О валютном регулировании и валютном контроле» дал право россиянам открывать счета во всех банках, причем в банках стран членов ОЭСР или ФАТФ без каких-либо ограничений. Следует помнить, что в соответствии с данным законом, россияне обязаны в течение тридцати дней после открытия счета уведомить налоговые органы по месту регистрации о факте открытия счета за границей. Без копии данного уведомления  с отметкой налоговых органов российские банки не могут перевести средства на счет физ лица за рубежом.

Ответственность за несоблюдение данной нормы прописана в Кодексе об административных правонарушениях, в соответствии с которым  нарушение установленного порядка открытия счетов в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи до одной тысячи пятисот рублей. Таким образом, ответственность за неуведомление незначительная, однако более существенные вопросы относительно операций и происхождения средств могут возникнуть при случайном «обнаружении» счета. Тем не менее, следует признать, что вероятность «обнаружения» недекларированного счета, при условии что счет не будет задействован в операциях с Россией, очень незначительна.

 

Что может предложить иностранный банк клиенту-россиянину

Основной причиной привлекательности зарубежных банков является их имидж надежности и стабильности.

Иностранные банки открывают обычно два типа счетов. Во-первых, это текущие счета для поведения каких-либо расчетов; к ним как правило привязываются карты. Во-вторых, сберегательные счета. Таких счетов большинство. Депозитные ставки в иностранных банках, как привило, варьируются в пределах 0,5-3,5% годовых. Естественно, кроме депозитов, банки предлагают разнообразные инвестиционные продукты с различным уровнем доходности в зависимости от уровня риска. В условиях кризиса многие клиенты опасаются инвестировать, поэтому сегодня можно говорить о тенденции открытия счетов с целью сохранения уже заработанного капитала при его минимальной доходности.

Другая тенденция состоит в том, что иностранные банки делают все больший акцент на качестве обслуживания. Так называемая услуга private banking подразумевает привязку конкретного банкира или группы банкиров к каждому конкретному клиенту, что позволяет говорить об индивидуальном уровне обслуживания. В условиях кризиса и высокой конкуренции банки готовы предлагать своим наиболее ценным клиентам все более широкий спектр дополнительных услуг от консалтинга по различным финансовым и юридическим вопросам до помощи в оформлении визы.

Следует упомянуть, что в большинстве случаев  дополнительным плюсом счета открытого за рубежом может являться частичное или полное освобождение нерезидента от уплаты налога на доходы с этого счета  в стране открытия счета.

 

На этапе выбора банка

На данном этапе  рекомендуется обратить внимание на следующие основные моменты:

• законодательство страны регистрации банка о банковской тайне;
• система страхования вкладов в стране регистрации банка;
• специализация банка на работе с клиентами-нерезидентами;
• соответствие требований банка ожиданиям и возможностям конкретного клиента.

 

Что касается первого пункта, то общая ситуация такова, что банк обязан раскрыть конфиденциальную информацию по решению местного суда. На что следует обратить внимание, так это на особенности местного законодательства относительно того, что признается уголовным преступлением (по которому раскрывается информация), а что административным правонарушением (незначительное правонарушение не влечет обязательного раскрытия информации). Другой момент, который стоит посмотреть, это наличие различного рода соглашений об обмене информации между Россией и страной регистрации банка, предусматривающих упрощенный порядок обмена информацией.

Второй пункт – страхование вкладов. Обычно страхование распространяется на вклады/счета в местной валюте (в Европе, например, евро, а также валюты некоторых других европейских стран), причем в определенном размере. В связи с кризисом многие европейские страны для минимизации оттока вкладчиков, сомневающихся в стабильности банковской системы,  предоставили стопроцентные гарантии возврата вкладов. Например, физлицам Австрия предоставила неограниченную гарантию возврата вклада вплоть до 31 декабря 2009 года и гарантию в 100 000 евро с 1 января 2010года.

Что касается третьего пункта, то о специализации банка на работе с клиентами-нерезидентами, и в частности клиентами из стран СНГ, может говорить наличие специализированных отделов по обслуживанию данных клиентов. Присутствие подобных отделов в структуре банка практически всегда гарантирует наличие русскоговорящего персонала, понимающего специфику деятельности клиентов данного региона. Кроме того, есть и национальные особенности в подходе к российским клиентам: так, например, в банках Австрии и Швейцарии счет открыть значительно легче, чем в Англии. Английский банк сможет относительно гладко открыть счета россиянам, живущим и работающим или учащимся в Англии, в остальных случаях вероятность отказа в открытии счета очень значительна.

Последний упомянутый здесь, но, полагаем,  один из самых важных моментов, на которые следует обратить внимание при выборе банка, это соответствие требований банка возможностям клиента. Основное требование касается размера минимального депозита, который должен быть переведен на счет. Сумма в зависимости от банка и страны может варьироваться в размере от пяти тысяч долларов или евро до пятисот тысяч или даже миллиона. Исторически швейцарские банки считались в данном отношении наиболее «привередливыми», однако здесь многое зависит от уровня банка и заинтересованности банка в клиенте. Опять же, хочется обратить внимание на тот факт, что банки негативно относятся к использованию сберегательного счета в качестве текущего. Если ожидаются частые исходящие операции, то банк, скорее всего, порекомендует в дополнение к сберегательному счету с «неприкосновенной» суммой открыть текущий счет для расчетных операций. Однако, при желании можно найти относительно более лояльные банки.

Еще один факт, на который хотелось бы обратить внимание- отсутствие общепринятой в России возможности в любой момент закрыть счет и получить деньги со вклада. Если с текущим счетом при оперативном его закрытии проблема вряд ли возникнет, то в случае сберегательного счета ситуация иная. Европейские банки просят за несколько дней или недель предупредить о желании досрочно получить инвестированную сумму (конечно, все зависит от размера этой суммы). Причем закрытие раньше срока даже простого депозита может повлечь за собой штрафные санкции.

 

Требования при открытии счета физлица в зарубежном банке

Для открытия счета физ лица в иностранном банке как правило необходимо:

• предоставить российский внутренний и загран паспорта;
• предоставить резюме,  из которого прослеживается портрет клиента: образование, бизнес клиента, российские компании, к которым клиент имеет отношение;
• банк может попросить предоставление рекомендации от банка или юридической компании.

Кроме того, для открытия счета представители банков предпочитают лично встречаться с клиентом. Цель встречи – проведение идентификации клиента в рамках процедуры KYC (процедура «знай своего клиента»), подтверждение достоверности заявленных данных о потенциальном клиенте и его бизнесе.

Основная тенденция здесь состоит в том, что банки все более основательно и осторожно подходят к проверке потенциального клиента, запрашивая все более подробную информацию по деятельности клиента (для выяснения источника происхождения средств).

 

Варианты открытия счета

Счет в иностранном банке любой гражданин может открыть самостоятельно, обратившись в специализированное отделение банка, либо в представительство банка (если таковое имеется). Следует понимать, что это самый бюджетный, но порой трудоемкий вариант, так как банкиры, руководствуясь принципом «прибыль- хорошо, но репутация дороже», основательно подходят к проверке клиентов, пришедших «со стороны».

Альтернативным вариантом является обращению в юридическую компанию, оказывающую подобные услуги. В этом случае компания-посредник берет на себя функции первичных переговоров с банком, согласования его требований, оформления и пересылки документов, а также проверки данных клиента.

Плюсом здесь является наличие значительного опыта компаний-посредников в открытии счетов, что означает аккумулирование важной информации по различным банкам и знание особенностей российского и в достаточной мере зарубежного законодательства, что делает выбор банка более осознанным, а процесс открытия счета- более гладким.

Кроме того, многие юридические компании являются дополнительным гарантом надежности клиента, что в некоторых случаях отражается в относительном снижении требований банка  при открытии счета.

Главным же минусом является конфиденциальный характер информации, раскрываемый банку, а соответственно и посреднику, при открытии счета, что лишний раз свидетельствует о необходимости тщательного выбора посредника, зарекомендовавшего себя в качестве надежного партнера.